Veelgestelde vragen over zonnepanelen en verzekering: hagel en storm

Een zonnepaneleninstallatie op je dak is een flinke investering, vaak tienduizenden euros. Hagel en storm kunnen die investering in een ogenblik vernietigen.

Hoewel zonnepanelen erg stevig zijn – ze moeten volgens de norm tot 540 kg per m² dragen – is geen enkel dak bestand tegen extreme wind of enorme hagelstenen.

De schade kan oplopen van enkele krassen op de coating tot compleet ontvelde daken. De financiële impact is enorm, zeker nu de salderingsregeling langzaam wordt afgebouwd en je de opbrengst van je panelen hard nodig hebt voor je eigen verbruik. Je verzekering dekt de schade lang niet altijd automatisch.

Veel huiseigenaren denken dat hun opstalverzekering alles dekt, tot ze de kleine lettertjes lezen na een storm. In dit FAQ-artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over het verzekeren van zonnepanelen tegen hagel en storm.

Is mijn zonnepaneleninstallatie automatisch meeverzekerd in mijn opstalverzekering?

Meestal niet automatisch, en dat is een valkuil waar veel mensen intrappen. Standaarddekkingen zijn vaak ontoereikend. Veel verzekeraars beschouwen zonnepanelen als een 'losse' investering die apart moet worden aangemeld.

Als je ze niet actief meldt, loop je het risico dat ze bij schade worden gezien als 'niet-verzekerde zaken' of dat de dekking beperkt is tot een symbolisch bedrag, bijvoorbeeld €2.500,-.

Dat bedrag dekt misschien één of twee panelen, maar nooit de complete installatie inclusief omvormer en montage. Check altijd je polisvoorwaarden.

Sinds 2023 hanteren veel verzekeraars een specifieke clausule voor zonnepanelen. Standaard is de installatie vaak meeverzekerd tot een bedrag van €10.000,- tot €15.000,-, maar dit hangt af van je totale verzekerde bedrag voor de woning. Ga je voor een groter systeem – denk aan een installatie van 10 panelen (circa 4.000 Wp) die al snel €6.000,- kost – dan zit je hier overheen.

Je moet het totaalbedrag van je installatie dan verhogen in je polis.

Doe dit altijd voor de installatiedag, want schade vóór aanmelding is vaak niet gedekt.

Wat dekt een verzekering precies bij hagelschade?

Hagelschade valt bij de meeste uitgebreide opstalverzekeringen onder 'buitengewone weersomstandigheden'. Dit betekent dat zowel de panelen zelf als de montagematerialen en de omvormer zijn gedekt.

De verzekering keert de herbouwwaarde uit: het bedrag nodig om de beschadigde panelen te vervangen door nieuwe van hetzelfde type. Echter, let op de waardevermindering. Panelen die 5 jaar geleden zijn geplaatst, hebben een lagere marktwaarde dan nieuwe.

Sommige verzekeringen keren alleen de dagwaarde uit, wat flink kan schelen. Naast vragen over de montage is een veelgestelde vraag of ook de opbrengstderving wordt vergoed.

Stel: je panelen liggen 3 maanden stil terwijl ze worden vervangen. De gemiste opbrengst – pakweg 900 kWh bij een 10-panelen systeem – levert een financieel gat op van €270,- tot €450,- (afhankelijk van je energiecontract en de teruggave van energiebelasting). De meeste opstalverzekeringen dekken dit niet. Hiervoor heb je een specifieke 'bedrijfsschade'-dekking nodig, die vaak apart moet worden afgesloten voor zonnepanelen. Controleer dit expliciet.

Hoe zit het met stormschade aan mijn zonnepanelen?

Stormschade is vaak complexer dan hagelschade. Verzekeraars maken onderscheid tussen 'windstoten' en 'orkaanachtige wind'.

De meeste polissen eisen dat de windstoten volgens het KNMI officieel zijn geclassificeerd als storm (windkracht 7 of hoger).

Als er tijdens een zware bui zonder stormverklaring een pan van je dak waait, kan de verzekering weigeren uit te keren. Dit is een grijs gebied waar veel discussie over ontstaat. Daarnaast is het eigen risico vaak hoger voor stormschade, soms €250,- tot €500,-.

Bij complete daken die losschieten, is de schade vaak enorm. Denk niet alleen aan de panelen (€5.000,-), maar ook aan het lekkende dak eronder (€3.000,- schilder- en herstelwerk). Een goede verzekering dekt dit onder de opstalverzekering, mits je de panelen correct hebt laten installeren. Een slecht gemonteerd systeem kan reden zijn voor de verzekeraar om de schade te verhalen op de installateur, maar dat proces kan jaren duren.

Wat als de schade door bliksem is veroorzaakt?

Zorg dat je een installatiecertificaat bewaart. Blikseminslag is een apart geval.

De directe inslag in de panelen is gedekt als 'brand'. De indirecte schade door de blikseminslag – zoals overspanning die je omvormer en monitoringsysteem vernielt – valt ook onder de meeste standaarddekkingen.

Een omvormer kost al snel €1.000,- tot €2.000,-. Het is slim om te checken of je verzekering dekking biedt voor 'elektronische apparatuur' buiten de wasmachine en koelkast om. Zonnepanelen zijn feitelijk een elektriciteitscentrale op je dak, dus dekking voor de bijbehorende electronica is essentieel.

Welke acties moet ik ondernemen na storm- of hagelschade?

Direct handelen is cruciaal om je claim soepel te laten verlopen. Volg deze stappen om bewijsmateriaal veilig te stellen en extra schade te voorkomen.

Let op: bij gehuurde zonnepanelen gelden andere regels voor eigendom en herstel. Vergeet ook niet je zonnepanelen te melden bij je verzekeraar, want zij zijn streng op 'eigen schuld' door het verwaarlozen van herstel.

1. Veiligheid eerst: Ga het dak niet op. Inspecteer de schade vanaf de grond of vanuit een veilige positie. Let op loshangende kabels of beschadigde omvormers; deze kunnen gevaarlijk zijn.
2. Fotobewijs: Maak direct uitgebreide foto's en video's van de schade. Zoom in op barsten, ontbrekende cellen of gebogen frames. Zorg dat ook de omgeving op de foto staat (bijv. een kapotte dakpan).
3. Melding bij verzekeraar: Doe schriftelijke melding (e-mail) bij je verzekeraar. Doe dit binnen 24 uur. Geef aan dat het om storm- of hagelschade gaat.
4. Tijdelijke maatregelen: Voorkom lekkage. Schakel de omvormer uit via de hoofdschakelaar. Leg eventueel een zeil over de gaten, maar alleen als dit veilig kan zonder het dak verder te beschadigen.
5. Inschakelen installateur: Neem contact op met je installateur voor een offerte voor herstel. Deze heb je nodig voor de schadeafwikkeling.

Let op: Verzekeraars eisen vaak dat je de schade binnen 3 tot 5 werkdagen meldt. Wacht je langer, dan kan de claim worden afgewezen. Bewaar alle bonnen en correspondentie.

Hoeveel kost het om mijn zonnepanelen optimaal te verzekeren?

De premieverhoging na het melden van je zonnepanelen is vaak meevallend, zeker in verhouding tot de waarde. Reken op een toeslag van ongeveer 1% tot 3% op je totale woonhuispremie.

Voor een gemiddelde woningverzekering van €150,- per jaar betekent dit een extra kostenpost van €1,50 tot €4,50 per jaar.

Dit is verwaarloosbaar vergeleken bij de dekking voor een investering van €6.000,- tot €10.000,-. Echter, de kosten hangen af van je dekking. Kies je voor 'All Risk' (ook wel 'Uitgebreid' genoemd), dan ben je ook verzekerd voor eigen schuld (bijv. per ongeluk beschadigen tijdens het schoonmaken).

Een 'Beperkt Casco' dekt vaak alleen storm, brand, en diefstal. Het prijsverschil is klein, maar de dekking is dat niet. Overweeg ook de premie voor een aparte opstalverzekering voor het dak als je panelen los op een plat dak gemonteerd zijn. Bekijk hier de veelgestelde vragen over montage op platte daken. Deze zijn vaak iets duurder vanwege het hogere risico op windopwaartse druk.

Wat is het verschil tussen dagwaarde en herbouwwaarde?

Dit is het verschil tussen een kleine vergoeding en een volledige vergoeding. De dagwaarde is de waarde van je panelen op het moment van de schade.

Oudere panelen hebben een lagere dagwaarde. Als je systeem 8 jaar geleden is geplaatst en de schade bedraagt €8.000,-, keert de verzekering misschien maar €3.000,- uit omdat de marktprijs van zonnepanelen is gedaald en de technologie is verouderd. Je moet dan bijbetalen voor nieuwe panelen.

De herbouwwaarde (of nieuwwaarde) dekt de kosten voor het nieuw aanschaffen van vergelijkbare panelen van nu.

Dit is wat je wilt. Je betaalt dan iets meer premie, maar je bent verzekerd tegen de huidige prijzen. Een set van 10 nieuwe panelen kost nu inclusief installatie ongeveer €6.500,-. Met herbouwwaardedekking krijg je dit bedrag uitgekeerd, minus je eigen risico. Zorg dat je in je polis expliciet 'herbouwwaarde' of 'nieuwwaarde' ziet staan voor je zonnepanelen, ook als je kijkt naar de voorwaarden bij zonnepanelen huren en eigendom.

Dekt de verzekering ook de schade aan mijn thuisbatterij?

Thuisbatterijen winnen aan populariteit, mede door de afbouw van saldering. Een batterij van 10 kWh kost al snel €8.000,-.

De verzekering voor zo'n batterij hangt af van waar deze staat. Hangt de batterij in de meterkast of in een schuur? Dan valt deze vaak onder de inboedelverzekering of de opstalverzekering (als het een vast onderdeel van het huis is).

Let op: een lithium-ion batterij brengt extra risico's met zich mee, zoals brandgevaar.

Sommige verzekeraars eisen specifieke veiligheidsmaatregelen, zoals een eigen stopcontact of rookmelders. Ook de schade door waterinjectie (lekkage van de koelvloeistof) moet gedekt zijn. Controleer of de dekking 'elektronica' en 'brand' ruim genoeg is. Het is verstandig om de batterij apart te vermelden in je polis, net als de zonnepanelen, om discussie achteraf te voorkomen.

Welke eisen stellen verzekeraars aan de installatie?

Verzekeraars zijn streng op de installatiekwaliteit. Als de schade ontstaat door een ondeugdelijke installatie, kan de verzekering de claim afwijzen en deze verhalen op de installateur. Standaard eisen zijn:

• Keurmerken: De panelen en omvormers moeten voorzien zijn van erkende keurmerken (zoals TÜV, VDE, of ETL).
• Installateur: De installatie moet worden uitgevoerd door een gecertificeerd bedrijf (zoals een STEK- of BRL-6000 gecertificeerde installateur).
• Constructieberekening: Bij montage op een plat dak of bij oudere huizen kan een constructieberekening worden gevraagd om te bewijzen dat het dak de extra windlast aankan.
• Hoofdstroomonderbreker: De omvormer moet zijn aangesloten via een hoofdstroomonderbreker (automatische schakelaar) met het juiste vermogen.

Bewaar altijd het installatiecertificaat en de bewijzen van de gebruikte materialen. Dit is je bewijs dat je alles volgens de regels hebt gedaan.